無知と貧乏から金を取るお金の仕組み

先日、お金の決済を巡って奥さんとケンカになりました。

奥さんが30万円の買い物を24回払いでクレジット切ってて衝撃。「手数料(15%)かかるなんて知らなかった」って、まじか...

— ぼーさん＠26歳DINKSブロガー (@boosan9220) 2018年12月4日

奥さんは夫婦共通で使用するカード以外にクレジットカードは所有していません。

つまり結婚前までは1枚も所有しておらず、すべて現金決済でした。今も夫婦で消費するお金（食費・日用品費などの生活費等）以外の個人的な出費は全て現金で決済しています。

一方の私は、クレジットカードか電子マネーを使用し原則はキャッシュレスです。キャッシュレスの方が圧倒的に手間がかからなく楽だからそうしているのですが、何も自分の価値観を押し付けるのもよくないため、奥さんの現金決済に関しては気に留めてはいません。

今回の30万円は、奥さんの個人的な買い物で、その使い道自体に口を挟む気はありません。むしろ、自分にとって価値のあることであれば、迷わず使うべきとも思っています。

しかし、問題だったのはその決済の仕方で、ツイートした通り、クレジット決済で24回払いを選択していたことです。

決済後の奥さんからの連絡で偶然（幸運にも！？）知りました。

奥「324000円だったよー！24回払いにしたよー。たっけー😂」

ぼ「それって金利かなりかかってない？なんで24回払いにしたの？」

奥「支払い期間が長いから24回にした！金利とかは考えてない！」

ぼ「・・・気になるから、家に帰ったら契約書見せてー！」

奥「わかった！」

ということで、家に帰って確認。

ぼーさんもクレジットは1回払い以外したことがなかったので、レシートもどう切られているかわかりませんでした。

レシート確認。

324,000円/24回払い

としか書いていません。324,000円は分割手数料込みの値段で決済されているのか？元本はもう少し安くなるのでは？と思い契約書に目を通します。

分割手数料は各カード会社の規程に則ります。

これか！と思いカード会社のHPへ。リクルートカードを見ると、

 の記載。ご丁寧にシミュレーションまであります。

MUFGカード 分割払い｜クレジットカードなら三菱UFJニコス

実質16％越えの手数料。やはりこれか・・・とまずは事の顛末を奥さんに説明。324,000円÷24ヵ月＝13,500円/月と思っていた月々の支払いが15,700円となり、毎月2,200円ずつアップ、トータルで5万円以上オーバーすることを説明しました。

この時点で2人は険悪ムードに・・・ぼーさんはあまりの手数料の高さと、その選択をしてしまった奥さんにショックと悲しみを覚え、奥さんはお金のことでうるさく口を出されたことでムッとしています。

そもそも共通のクレジットカードは2人でかかるお金（食費や日用品費）でしか使わないというルールでしたが、そこに言及すると話の収集がつかなくなるのでぐっと堪えました。

一括決済以外の選択肢としては、上述のクレジットカードの分割払いか、ショッピングローン（金利不明）の二択で、ローンは金利がかかるようだから、単純に324,000円を24回に分割できる（と思っていた）方を選択したとのことでした。

_:(´ཀ`」 ∠):

無知と貧乏からお金を取るビジネススタイル

そもそも金融機関のビジネスの1つとしてローン、キャッシングに代表される金貸しがあります。金貸しは無知と貧乏からお金を取る構図になっているため、注意が必要です。

ローンなどの分割払いは当然金利や分割手数料が膨大にかかります。今回は分割手数料が15％でしたが、2年間に渡って複利的に積み上がっていくので実質の手数料は16％を超えます。

借入期間が長ければ長いほど複利はマイナスに膨れ上がっていきますからとても厄介です。毎月の支払いを一定額に抑えるリボ払いも、実は支払いの大半が利息を占めていて、いつまで経っても元本が減らないため、最終的に借入金額よりも膨大な金額を払うことになってしまいます。

そもそも手元にまとまったキャッシュがあれば、これらの金利や手数料は一切気にする必要はなく、金融機関のお世話になることもありません。手元に十分な現金がないにも関わらず決済する時は購入前に慎重に考えるべきです。

それは”今”借金をしなければならないほど必要なものなのか、なぜ”今”でなければダメなのか、

また、月々の支払いが一定額に抑えられ、身の丈を超えた消費をしているという感覚を薄れさせるという点でもこのビジネスは非常によくできています。人間の心理をうまく付いています。

2年間で5万円の増額と言われるより、月々2200円と言われた方が心理的な負担は相当軽いです。月々で2200円だと、外食を1〜2回我慢したら捻出できる金額です。1〜2食分毎月外食したものと思えば、実際問題負担はとてつもなく少ないです。

現に奥さんは月々2200円アップすることを伝えたとき、さほど気にする様子はありませんでした。それよりも、24回払いの決済を取りやめ、1回払いに変更する面倒臭さを嫌がっているようでした。（決済方法を変えるには再び店頭に出向かなければならない）

5万円という金額の大きさについて改めて考えるよう粘り強くお願いし、翌日「改めて考えたけど高かったね」と言ってもらうことができ、店舗にも再度出向いてもらい、決済をし直してもらいました。助かった・・・

決済した金額については、ぼーさんの預金から立て替え、月々の共通口座の請求タイミングで一緒に徴収します。奥さんも24回払いにしなければいけないほど経済的に余裕がないわけではないので、24回まで引き延ばす気はありませんが・・

分割払いの手数料の高さに驚愕したとともに、この世の中は気の向くまま流されるまま生きていると気づかないうちに搾取される構図になっているという危険性に改めて身の引き締まる思いを抱いた12月でした。

皆様もどうかお気をつけてください！！